אתם בפוקוס? הריבית הסמויה ברכישת הרכב
ההצעה לרכוש רכב ב – 84 תשלומים חודשיים ללא ריבית, גבוהה משמעותית מלקיחת הלוואה בבנקים. חברות הליסינג הפכו גם לחברות מימון והקונים משלמים
למודעות המציעות למכירה רכבי ליסינג, מחברות הליסינג עצמן, יש לרוב מכנה משותף ברור. החברות מציעות מימון חלקי או מלא לרכישת הרכב ללא ריבית או הצמדה.
- החובות של משקי הבית גדלו במאי ב-5.8 מיליארד שקל
למראית עין הצעה זו תהיה לעולם טובה מהצעה מתחרה של הבנק. הבנק תמיד ידרוש ריבית על ההלוואות שהוא נותן. אז איך מצליחות חברות הליסינג לתת הלוואות למספר שנים מבלי לגבות ריבית ועדיין להרוויח?
המפתח לתשובה טמון בשוויו האמיתי של הרכב, או למעשה בגובה האמיתי של ההלוואה. בעוד שבבנק הלוואה בסכום מסוים מתורגמת למזומן באותו הסך, בחברות הליסינג התמורה לאותה ה"הלוואה" לא ניתנת במזומן, אלא ברכב שנטען כי זה שוויו.
הנה דוגמא, אחת מחברות הליסינג מציעה למכירה פורד פוקוס שנת 2012 תמורת 68,000 שקל שיחולקו לתשלומים על פני 7 שנים ( 84 חודשים) ל- 810 שקל לחודש.
חישוב פשוט מראה שלכאורה אכן אין ריבית, 810 כפול 84 חודשי התשלום אכן נצברים לכ- 68,000 שקל. כאן למעשה המלכוד, ישנה הנחה סמויה שפורד פוקוס שנת 2012 הנו מוצר שווה ערך לשישים ושמונה אלפי שקלים, למרות ששיטוט קצר באתרי המכירות המובילים מראים לנו כי ניתן לרכוש פורד פוקוס מאותו דגם ושנתון, מיד ראשונה פרטית ועם תוספות שונות במחיר של 55,000 שקל. לפני מיקוח. ואם שוויו של רכב מדגם ושנתון זהים ומבעלות פרטית שווה כך, אזי באומדן קל רכב ליסינג עם מפרט דומה יהיה שווה כ- 50,000 שקל.
| שנה | מחיר לפי חברת הליסינג | *מחיר ממוצע לרכב דומה מפרטי | גובה ההלוואה שנותנת חברת הליסינג | תשלומים | הפרש המחיר בין קניה מפרטי לבין עסקת הליסינג (הריבית הגלומה) | ריבית גלומה | |
| פורד פוקוס (1600) | 2012 | 68,000 | 50,000 | 68,000 | 84 | 18,000 | 9.6% |
| מזדה 3 (1600) | 2012 | 70,000 | 65,000 | 30,000 | 36 | 5,000 | 12.96% |
| יונדאי i 30 (1600) | 2012 | 66,000 | 59,000 | 46,000 | 48 | 7,000 | 8.67% |
*רכב מיד ראשונה/שנייה בסטנדרט גימור קילומטראז' ומפרט דומה כפי שמוצעים למכירה באתרי המכירות באינטרנט, ללא מימון.
אם נפרק את העסקה המוצעת לפרטיה האמיתיים, אלו המשקפים שווי שוק נורמטיבי לרכב ולא שווי שוק שנתנה לו חברת הליסינג או מחירון כזה או אחר, נגלה שאנו מקבלים מוצר השווה כ- 50,000 שקל ותמורתו עלינו לשלם מידי חודש בחודשו סך של 810 שקל משך שבע שנים.
תרגום נתונים אלו לנתוני ריבית שנתית יביא אותנו לריבית של כ- 9.6% שנתי שהיא גבוהה מהמקובל כיום בבנקים (עד 35% להלוואות). לשם ההשוואה, אם תבחרו בחלופה של קניית רכב בעל מפרט והיסטוריה דומים מאדם פרטי באמצעות אתרי מכירות רכב יד שניה, וכדי לממן את רכישתו תיקחו מהבנק הלוואה לשבע שנים ע"ס 50,000 שקל בריבית של 3.5%, תצטרכו להחזיר מידי חודש כ 670 שקל במקום 810 ועדיין תיסעו בפורד פוקוס משנת 2012.
תבדקו את המימון הבנקאי לפני הקניה
כשאתם ניגשים לבחינת עסקת רכישת רכב יד שניה ושוקלים קניה מאחת מחברות הליסינג מומלץ לבצע את הבדיקות הבאות. ראשית סיירו באתרי יד שנייה המציעים רכבים זהים, שוחחו עם מוכרים ובדקו מה הסכום האמיתי תמורתו תוכלו לקבל את לידיכם את הרכב שאתם רוצים.
כדי שלא להסתבך עם תחשיבי ריבית מורכבים, לאחר בדיקת מחיר הרכב בדקו מול הבנק מה יהיה ההחזר החודשי על הלוואה בגובה שווי הרכב, לתקופה הזהה לתקופת ה
תשלומים שמציעה חברת הליסינג.
זכרו שבשתי האלטרנטיבות הרכב הוא זהה ולפיכך מי שיציע את ההצעה המגלמת את התשלום החודשי הנמוך ביותר הוא הגורם המממן עמו כדאי לבצע את העסקה.
למי שמתמצא יותר בענייני ריביות והלוואות כדאי לדעת כי מספר בדיקות שערכו צרכנים וכלכלנים, המשוות עסקאות ליסינג אל מול מחירי שוק כפי שנאמדים מפרסומים בלוחות המכירה השונים מראות כי שיעורי הריבית הגלומים בהצעות אלו נע על הטווח שבין 9% ל- 11% ריבית שנתית.
סקירות שנערכו לאחרונה מציגות את שוק הרכבים יד שנייה כשוק שנמצא בהיצף רכבים ועודפי היצע, מה שבהכרח גורם להורדת מחירים. בשוק שכזה סביר שקניית רכב מפרטי ומימונה באמצעות הלוואה מהבנק תהיה משתלמת משמעותית מלשלם מחיר מחירון בהלוואה "ללא ריבית".
שחף מזין, כלכלן, מרצה במרכז ללימודים אקדמיים (מל"א) אור יהודה
לפנייה לכתב/ת 
