סוף להלוואות לרכב

בשיתוף ynet רכב חדש

ביולי אשתקד פרסם בנק ישראל, גוף שבדרך כלל אינו ממהר להתערב בשוק הרכב הישראלי, הודעה חריגה בחומרתה: הבנק הזהיר בהודעתו משנת 2017 מפני רמת סיכון עולה בתחום ההלוואות לרכישת כלי רכב. מה זה אומר בשפה פשוטה? לפי ההודעה הרשמית, בנק ישראל סבור ששוק מתן ההלוואות לרכישת רכב חדש הגיע למצב בו אין פיקוח מספיק על מי מקבל הלוואות לרכישה של כלי רכב.

הכסף שלכם(צילום: אסף קמר)

האם הם יכולים להחזיר את ההלוואות שלקחו? האם ערך כלי הרכב - הבטוחה - יכול בכלל להישמר ברמה שתאפשר החזר מהיר של ההלוואה, במידה וירצו למכור את המכונית? כי אחרי הכל, מכונית היא מוצר שמאבד ערך, ובשנים האחרונות אובדן הערך הפך למשמעותי.

בהודעתו של בנק ישראל כותב הבנק שחור על גבי לבן: "כבר כיום חלק מהבנקים וחברות כרטיסי האשראי מיישמים מדיניות אשראי הדוקה בענף כלי הרכב ופועלות בהתאם לפרקטיקות המקובלות למימון הענף. בהיבט זה, מטרת הפיקוח על הבנקים היא להביא לכך שפרקטיקות אלה ייושמו בכל המערכת הבנקאית". כלומר, בדיוק כפי שחברות האשראי בודקות היטב מי לוקח הלוואה לרכישה של מכונית חדשה, כך גם על הבנקים לבדוק היטב בציציות של מי שלוקח הלוואה מן הבנק.

מטבע הדברים , הודעת בנק ישראל הכניסה את יבואני הרכב וחברות האשראי ללחץ, במיוחד לנוכח חשיפה של נתון מטריד בדו"ח: נכון לרבעון השלישי של 2016 עמד היקף ההלוואות לרכישת כלי רכב בישראל על לא פחות מ-40 מיליארד שקל. המשמעות, כפי שתורגש היטב השנה, היא שלא כל אחד יוכל עוד לקחת הלוואה לקניה של רכב חדש. ומי שיוכל, לא יוכל לעשות זאת בהיקף שעליו בנו.

כלומר, אין יותר חגיגות של לממן את רוב רכישת המכונית החדשה בתשלומים. ועוד נקודה חשובה: מי שייקח הלוואה לרכישה של רכב חדש יצטרך לקחת בחשבון שכנראה שמדינת ישראל תרצה לדעת, באמצעות אמצעי פיקוח, מה יש לו בבנק והאם הוא אכן יכול להחזיר את ההלוואה. בקיצור, חגיגת ההלוואות הסתיימה.

עם זאת, למרות החמרת הפיקוח אין פירוש הדבר שאי אפשר לנסוע במכונית חדשה מהניילונים. הפתרון הוא ליסינג פרטי תפעולי, בדיוק כפי שנהוג בארה"ב - בלי להקריב את ההון שבבנק ובלי לשאת בתנאים מגבילים. בליסינג פרטי תפעולי, החוכר קובע את הסכום הראשוני שברצונו לשלם עבור הרכב, שהוא כמובן רכב חדש לחלוטין. בהתאם לגובה המקדמה הגמישה יכול החוכר לקבוע גם מה יהיה גובהו של התשלום החודשי (בהתנהלות נכונה ניתן להגיע לתשלום חודשי בגובה מאות שקלים בלבד) ובסוף התקופה משלם החוכר תשלום אחרון עבור הרכב.

לחילופין, החוכר יכול גם להשתמש בתשלום האחרון כמקדמה עבור מכונית חדשה. נקודה חשובה נוספת: בעסקאות ליסינג פרטי תפעולי, חברת הליסינג היא זו שאחראית על תחזוקת הרכב, משמע אין כאבי ראש שקשורים בטסט השנתי וגם לא הליכה למוסך. לחברת הליסינג יש גם אינטרס לשמור על מצבו של הרכב מכיוון שבסוף התקופה, החברה תרצה למכור אותו במצב טוב.

ובנוסף, חברת הליסינג מציעה גם מסלולי ביטוח הכוללים גם נהגים צעירים, במחירים זולים באלפי שקלים מהמחירים בחברות הביטוח הגדולות. אך הנקודה החשובה ביותר היא שבליסינג פרטי תפעולי המכונית לא יושבת על האובליגו. היא לא מכבידה על חשבון הבנק ובכל מקרה, התשלום החודשי עבורה מסתכם בסכומים שווים לכל נפש, המאפשרים לכל אחד לנהוג במכונית חדשה, משלל דגמים, בלי דאגות מיותרות בנושא הלוואות לבנק.

הצעות לרכב חדש וליסינג