מעבר חופשי בחיסכון הפנסיוני שלך

מרוצים מקרן הפנסיה שלכם, או שאולי אתם רוצים לארגן מחדש את החיסכון לעת זיקנה? בינואר הקרוב ייכנס לתוקף השלב השלישי והאחרון ברפורמת הניידות הפנסיונית.

החל מעוד כשבועיים, כל מי שירצה למשל לנייד את כספי ביטוח המנהלים שברשותו לחיסכון פנסיוני אחר, או להפך, יוכל לפנות ליועץ הפנסיוני שלו ולבצע את השינוי המבוקש, בלי לוותר על זכויותיו. הלקוח יוכל גם לבחור לעבור לקרן פנסיה וליהנות מהיתרונות באפיק הזה, לפי שיקוליו וצרכיו.

בסיוע יעקב שיץ, מנכ"ל קרן הפנסיה של הלמן-אלדובי, גיבשנו תשובות לשאלות החשובות בעניין הניידות הפנסיונית.

מה זה ניוד פנסיוני?  

מדובר ברפורמה שיזם משרד האוצר, ואשר מאפשרת לעמיתים ולחוסכים אפשרות לבצע ניידות של החיסכון הפנסיוני בין מכשירי החיסכון הפנסיוניים השונים: קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. מטרת הרפורמה היא לעודד את החוסכים להעביר את כספי החיסכון שלהם למסלולים קצבתיים בהם מקבלים מדי חודש קצבה, לעומת מסלוליים הוניים שבהם מקבלים סכום חד-פעמי גדול.

בעבר לא היה צורך לבחור קופת גמל או קרן השתלמות משום שהקופות והקרנות נוהלו על-ידי הבנקים, והבחירה הייתה לרוב לפי סניף הבנק בו ניהלנו חשבון - או לפי החלטת המעסיק שלנו.

הרפורמות בשוק ההון פתחו את שוק קופות הגמל לתחרות, ואיפשרו מעבר חלקי בין האפיקים הפנסיוניים. עד סוף דצמבר 2007 אפשר היה לנייד את החיסכון הפנסיוני בין מוצרים שונים מאותו סוג, למשל בין קופת גמל אחת לאחרת, או בין קרן פנסיה חדשה (שנפתחה מינואר 1995) לקרן חדשה אחרת.

מאוקטובר 2008 אפשר להעביר חיסכון מקופת גמל לקרן פנסיה, תוך שמירה על הוותק שנצבר במהלך השנים. מתחילת 2009 יהיה ניתן להעביר גם את כספי ביטוחי המנהלים לקרנות הפנסיה, ולהפך.

למי מיועד הניוד?

לכל מי שיש חיסכון בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. לפי רפורמת בכר, האחריות על החלטה לגבי החיסכון לגיל הפרישה חלה על העובד ולא על המעסיק. "מדובר בעסקה הפיננסית הגדולה ביותר בחייו של אדם ממוצע. זאת החלטה יותר חשובה מקנייה של דירה, ולכן לתקנות הניוד יש השפעה כמעט על כל אחד מאיתנו," מציין שיץ.

אחד היתרונות של קרן פנסיה על פני ביטוח מנהלים הוא העלות הביטוחית הנמוכה יותר. ההבדל נובע מכך שלקרן פנסיה אסור להרוויח מהרכיב הביטוחי, ואילו חברת הביטוח יכולה (ומעוניינת) להרוויח מרכיב זה.

בנוסף, קרנות הפנסיה החדשות קיבלו זכאות מהמדינה להשקיע 30% מכספי הקרנות באג"ח מיועדות שהנפיקה המדינה. בכך מובטחת לחוסכים ריבית של 4.85% צמוד למדד.

ביטוח מנהלים מוגדר בחוק כחוזה. תנאי החוזה בין חברת הביטוח ללקוח מובטחים ולא ניתנים לשינוי. זאת בניגוד לקרנות פנסיה שהתקנון שלהן משתנה מעת לעת.

ברוב ביטוחי המנהלים מקדם תוחלת החיים (לפיו נקבעת הקצבה החודשית לה יהיה זכאי המבוטח לקבל בגיל הפרישה) קבוע מראש. לעומת זאת, בקרנות הפנסיה המקדמים עלולים להשתנות לרעת העמית.

בנוסף, בביטוח מנהלים ניתן לשנות את תמהיל רכיב החיסכון מול רכיב הביטוח. ניתן להחליף מסלולים ללא התייחסות לקבוצת גיל. סכום הכסף שניתן להפקיד בקרן פנסיה מוגבל עד 3,142 שקל בחודש, להבדיל מביטוח מנהלים שבאמצעותו ניתן להפקיד סכומי כסף גדולים יותר.

איפה משלמים דמי ניהול גבוהים יותר – בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים?

בממוצע, דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמוכים במחצית מדמי הניהול שנגבים בביטוחי המנהלים.

למה כדאי להעביר כספים מקופת גמל לקרן פנסיה?

בקופת גמל אין רכיב ביטוחי לעמית, כגון קצבת נכות שקיימת בקרנות הפנסיה. המשמעות היא שהלקוח יצטרך לקנות את הביטוח באופן עצמאי. בנוסף, בקופת הגמל אין אפשרות להשקיע באיגרות חוב מיועדות של הממשלה. הקופות לעתים לוקחות סיכונים גדולים יותר מקרנות הפנסיה. כמו כן, דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמוכים יותר.

מה היתרונות והחסרונות בחיסכון בקופת גמל?

היתרונות העיקריים הם השקיפות ודמי הניהול. העמית מקבל חיסכון נטו, ללא מרכיבי ביטוח, לעומת האפיק של קרנות פנסיה או ביטוח מנהלים שבו משלמים גם על רכיבים ביטוחיים. החיסרון של קופות הגמל הוא שאין בהן מרכיב ביטוחי לעומת קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. מי שחוסך רק באמצעות קופת גמל צריך לרכוש את הביטוחים המשלימים הללו בנפרד.

הכתבה המלאה מתפרסמת במוסף ממון ב"ידיעות אחרונות"