צילום: shutterstock
צילום: shutterstock

לא כמו ביטקוין: בנק ישראל בוחן הנפקת "שקל דיגיטלי"

בנק ישראל הוציא להתייחסויות הציבור דו"ח לקראת הנפקה אפשרית של "שקל דיגיטלי", שלטענת הבנק יכול לשמש כאלטרנטיבה זולה יותר לאמצעי התשלום הקיימים. המטבע המוצע שונה מהמטבעות הווירטואליים הקיימים כיום, שהבנקים בישראל עדיין מקשים על המסחר בהם

תמונה כללית
דן רבן | פורסם: 11/05/2021
ביטקוין לא, אבל "שקל דיגיטלי" כן: ועדת ההיגוי של בנק ישראל, בראשות המשנה לנגיד אנדרו אביר, פרסמה היום (ג') דו"ח להתייחסויות הציבור לקראת הנפקה אפשרית של "שקל דיגיטלי", בו היא מציינת את התועלות האפשריות ממהלך שכזה ומשרטטת מודל פוטנציאלי. לפי בנק ישראל, מטבע שכזה יכול ליצור אלטרנטיבה זולה ובטוחה לאמצעי התשלום הקיימים בעידן הדיגיטלי ולתשלומים חוצי גבולות בפרט.
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
יש לציין כי מדובר ביוזמה שונה לחלוטין במהותה מהמטבעות הווירטואליים המוכרים כיום בשוק, כמו ביטקוין, את'ריום ודוג'קוין. שכן, הביטקוין ומטבעות נוספים דומים אליו נוצרו על ידי משתמשים פרטיים ברשת, באמצעות טכנולוגיה המכונה בלוקצ'יין (Blockchain, שרשרת בלוקים), המאפשרת עסקאות מאובטחות בין סוחרים מבלי צורך בבנק או בגוף מסדר. כלומר, גם אם יעשה שימוש כלשהו באותה טכנולוגיה או בטכונולוגיית דומה לה, עצם הרעיון של בנק מרכזי כלשהו שמנפיק ושולט במטבעות הווירטואליים, סותר את המטרה המקורית לבטל את הצורך בגוף רגולטורי מרכזי.
יחד עם זאת, יצויין כי גם בתחום המטבעות הווירטואליים הקיימים כיום, יש מטבעות אותם הנפיקו חברות או תאגידים והם אלו ששולטים ב"הנפקה" ובמדיניות המוניטרית שמאחוריהם. אולם, זו גם אחת הסיבות המרכזיות לביקורת העולה נגדם מצד סוחרים.
ברקע, סוחרים רבים בישראל מתקשים להפקיד ולהוציא כספים מהבנק על מנת לסחור במטבעות וירטואליים הקיימים כיום בשוק, בעיקר בגלל שבנק ישראל טרם הסדיר את הנושא באופן סופי עבור הבנקים, אשר חוששים מצידם מהפרה של תקנות הלבנת הון ומימון טרור.

"נגיש גם למי שאין לו חשבון בנק"

לפי הדו"ח, עוד מאז שנת 2017 בנק ישראל בוחן את נושא המטבעות הדיגיטליים בהנפקת בנקים מרכזיים (מכונה CBDC), אולם בדו"ח שפירסם בשנת 2018, הומלץ שלא להנפיק באותה העת מטבע דיגיטלי בישראל. כעת, על אף שטרם התקבלה החלטה סופית בנושא, נראה כי הנושא נבחן בשנית. "ההתפתחויות המהירות בכלכלה הדיגיטלית ובעולמות התשלומים הובילו את בנק ישראל להאיץ את המחקר ואת ההכנות לקראת הנפקה אפשרית של שקל דיגיטלי", נכתב בדו"ח.
לפי בנק ישראל, "שקל דיגיטלי" יכול כאמור להניב תועלות שונות למשק הישראלי, ביניהן יצירת אלטרנטיבה יעילה, מתקדמת, זולה ובטוחה לאמצעי התשלום הקיימים בעידן הדיגיטלי. יתרון נוסף במהלך שכזה, לפי הדו"ח, הוא תפקודו של מערך התשלומים בעת חירום או תקלה. שכן, אם אכן יונפק, המטבע הדיגיטלי ייבנה על תשתית נפרדת, שלא תהיה תלויה או שתהיה תלויה באופן מוגבל בלבד במערכות התשלומים הקיימות. כך, הציבור יוכל להמשיך לבצע תשלומים גם אם אחת ממערכות התשלומים הקיימות נקלעת לכשל.
לדברי הבנק, יהיו למטבע גם יתרונות של פרטיות ואנונימיות מסויימת, בדומה לזו של כסף מזומן. "המטבע הדיגיטלי של הבנק המרכזי יוכל לשמר במימד הדיגיטלי על חלק מהמאפיינים של המזומן בהקשר של שמירה על פרטיות והזכות למנוע שימוש מסחרי במידע של המשלם או מקבל התשלום", נכתב.
מנגד, מחברי הדו"ח מסתייגים וטוענים כי בשל העובדה שמדובר בקונספט חדשני שאינו קיים כיום באף מדינה מפותחת, עדיין יש סוגיות הדורשות מחקר נוסף כדי לאפשר את ההנפקה ואת השימוש במטבע. למשל: ההשלכות שלו על היציבות הפיננסית בישראל ועל המערכת הבנקאית בפרט; ההשלכות על המדיניות המוניטרית; וההשלכות של האפשרות כי בנקים אחרים ינפיקו מטבעות משלהם ואימוץ נרחב של מטבעות פרטיים על ידי הציבור.
צילום: גיא אסייגינפיק "שקל דיגיטלי"? הבניין המיתולוגי של בנק ישראל (צילום: גיא אסייג)
הדו"ח ממשיך ומפרט ארבעה עשר מאפיינים בסיסיים שצריכים להיות למטבע דיגיטלי שיונפק על ידי בנק מרכזי, ביניהם:
  • המטבע צריך להיות בר המרה ביחס של 1:1 עם מזומן וכסף בנקאי (במקרה הזה, שקל)
  • קל ונוח לשימוש, בדומה למזומן, כך שכל מגזרי האוכלוסייה יוכלו לאמץ אותו
  • נגיש וזמין בכל מקום שבו ניתן לשלם במזומן, הן בבתי עסק והן בתשלום בין אנשים פרטיים
  • עלות נמוכה עד אפסית מבחינת משתמש הקצה
  • מיידי, בטוח ועמיד למתקפות ולזיופים
חשוב לציין, כי לפי הדו"ח המטבע עתיד להיות זמין גם לאנשים שאין להם חשבון בנק, גישה לאינטרנט או טלפון חכם. זאת, באמצעות אמצעי תשלום אוניברסלי כלשהו בנוסף לטלפונים החכמים, כדוגמת כרטיס חכם. לפי הבנק, במסגרת אותו מנגנון, העסקאות יוכלו להאפשר גם ללא חיבור לרשת או קליטה סלולרית, אם כי ייתכן שיהיו תחת מגבלות מסוימות (כמו סכום עסקה, למשל).
"בכל מקרה, בנק ישראל ימשיך להנפיק כסף מזומן בדמות שטרות ומטבעות, כל עוד יהיה לכך ביקוש מצד הציבור וכל עוד הבנק יעריך שהדבר נדרש על מנת לתמוך ביתירות וביעילות של מערך התשלומים בישראל", הדגישו בבנק.
מני רוזנפלד, יו"ר איגוד הביטקוין הישראלי, אמר בתגובה לפרסום הדו"ח: "זו התקדמות משמעותית בעולם הפיננסי הישראלי. אנחנו מקווים שעם המסמך הזה תמה מדיניות הדחייה של מטבעות דיגיטליים מבוזרים, שננקטה על ידי הנהלות קודמות של המוסד. עם התוכניות המשמעותיות לעתיד אנחנו קוראים לבנק ישראל שלא לזנוח גם את הטיפול בסוגיות הבוערות שעל הפרק, ולהורות לבנקים לפעול על פי הוראת היועץ המשפטי לממשלה וחוק הנשפי"ם שהושלם לאחרונה, ולהפסיק לחסום העברות כספים שמקורן במטבעות דיגיטליים".
42

תגובות

close-fullscreen-comment
הוספת תגובה
22.
אילן
12/05/2021 | 07:16

21.
אני
12/05/2021 | 06:55

עכנ״ל
12/05/2021 | 07:33

קרא שוב. לא צריך חשבון בנק כדי להעביר כסף (כמו ביטקוין). זה אומר שאין עמלת העברה.

20.
סמו
12/05/2021 | 06:14

19.
ללא שם
12/05/2021 | 03:23

ע"י תשלום מראש ואז למעשה הכסף הדיגיטלי נמצא בכרטיס עצמו ולא בבנק. כמובן שזה צריך להיות פשוט יותר מכך אבל זה הרעיון באופן כללי.

18.
ללא שם
12/05/2021 | 01:52

אין לך שקלים בחשבון בנק. מה שכתוב שם זה כמה הבנק חייב לך.

17.
מתחילים
12/05/2021 | 01:14

16.
עמית
12/05/2021 | 00:20

15.
מדהים
11/05/2021 | 23:12

שמתבצעות במרחב הדיגיטלי. אשמח להבהרה, כי כבר מזמן שמרבית הכסף נמצא רק ברישומים דיגיטליים.

דוד
11/05/2021 | 23:19

השקל הדיגיטלי הוא שלב בדרך למטבע עולמי אחיד אשר יחליף את הכסף המזומן וייטול מאיתנו את החירות הכלכלית. לכן אתה בעצם צודק- אין הבדל מהותי באמצעי אלא במטרה

14.
גדעון סמיד
11/05/2021 | 22:51

מטבע ביטמינט נבדק ע״י הבנק המרכזי הסיני ומומש בשנחאי. מי יודע אולי גם נמצא אוזן קשבת בבית www.BitMintcash.com

13.
בוב
11/05/2021 | 22:35

מאיר
11/05/2021 | 22:46

לגלות שיש לך מנת משכל גבוהה יותר משל כפית חד פעמית

שפוי בסדור
12/05/2021 | 00:33

בול

12.
ללא שם
11/05/2021 | 22:14

11.
מוטי
11/05/2021 | 21:27

10.
האזרח ח
11/05/2021 | 17:06

המוצר המוצע הוא בעצם ארנק עצמאי. בו השקל רשום ואינו רשום אצל גוף מנהל אחר. אל ומי הארנק ניתן להעביר שקלים לארנק אחר ולמערכת המנוהלת כיום.

9.
לסגור את בנק ישראל
11/05/2021 | 16:04

עצמאי ומבוזר בלי השפעה מפוליטיקאים קטנים שמדפיסים נייר חסר ערך היום (ויוצרים אינפלציה חסרת תועלת בעתיד).

8.
נעם
11/05/2021 | 15:23

כל אלו שחושבים שהם יתעשרו מקריפטו לא מבינים משהו פשוט אחד, בסופו של דבר הממשלות יקחו את הטכנולוגיה וייצרו מטבעות משלהם, בנתיים כל הכסף שיש להם הוא שווה כל עוד מישהו אחר מוכן לשלם להם כסף פיאט בתמורה למטבע הקריפטו שלהם. זה נכון שבלוק צ׳יין ומטבעות קריפטו הן העתיד, אבל כל מה שהם עושים זה קונים מטבעות שבעתיד לא יהיו שווים כלום.

ללא שם
11/05/2021 | 15:49

ישעיהו השלישי
11/05/2021 | 18:19

טכנולוגיית הבלוקצ'יין מיועדת לדברים מ-ב-ו-ז-ר-י-ם. גוף ריכוזי (כמו מדינה או תאגיד) שרוצה ליצור מטבע משלו, לא ירצה לוותר על השליטה עליו. לכן, אין שום תועלת מבחינתו להשתמש בטכנולוגיית הבלוקצ'יין ליצירת המטבע.

אסף
11/05/2021 | 22:01

כנראה שאתה לא ממש מפותח במחשבה.. הטכנולוגיה של בלוקצ'יין מחייבת אותך להשתמש במטבע הדיגטלי שהבלוקצ'יין מספק, ככה שחייבים לאמץ את הבלוקצ'יין ואת כל עולם הקריפטו כי זו טכנולוגיה פורצת גבולות

ללא שם
12/05/2021 | 03:31

המעבר ממוצרי שימוש למוצרי צריכה והשתעבדות לצריכה מוגברת

ללא שם
13/05/2021 | 14:46

7.
דדה
11/05/2021 | 15:11

6.
fake news
11/05/2021 | 14:10

5.
יגאל
11/05/2021 | 14:01

המטבע הדיגיטלי חייב להיות מטבע עם רעיון כלשהו עליו. מטבע שקל דיגיטלי יקרוס מהר מאוד בעולם המודרני של הקריפטו ומטבעות כגון אתריום,קרדנו, לייטקוין וכו' יבלעו אותו..

י
11/05/2021 | 14:32

דולר, יורו, זהב, כסף, מניות וכד'.

4.
ללא שם
11/05/2021 | 13:46

יש לי עכשיו שקלים בחשבון הבנק והכסף הזה הוא דיגיטלי לחלוטין. אני מקבל אותו כמספר דיגיטלי בחשבון, אני משלם אותו למי שמגיע בעזרת כרטיס אשראי ואפליקציות תשלום. הכל דיגיטלי, אין שום מטבע או שטר בדרך.

אלי
11/05/2021 | 14:27

צודק

ללא שם
11/05/2021 | 15:08

אשראי/אינטרנט. כנראה מדובר על רעיון להטעין איזהשהו מכשיר/אפליקציה עם טוקנים ויכולת להעביר את הטוקנים האלה ממכשיר למכשיר ללא אינטרנט, ואז פעם ב- יהיה כן צריך חיבור לרשת בשביל לסנכרן את הארנק מול הרשומות בבנק או משהו כזה, בדומה שפעם ב- מושכים כסף מהכספומט או מקבלים ממישהו מזומן.

ללא שם
11/05/2021 | 15:11

ללא שם
11/05/2021 | 15:31

אם אתם חושבים שהשקל שיש לכם בבנק הוא אמיתי ומגובה בכסף פיזי אתם טועים קשות. פחות מ20% מכל השקלים בשוק קיימים בצורה פיזית. כל השאר זה נטו דיגיטלי ואם אי פעם תהיה ריצה אל הבנק אז מעט מאוד אנשים יקבלו את הכסף שלהם

ללא שם
11/05/2021 | 19:46

--לא-- השקל שיש לכם בבנק!!!!

אני
11/05/2021 | 21:39

אז זה פיזי

להתקדם
19/05/2021 | 21:28

יגאל
20/05/2021 | 12:53

אלא כמה הבנק חייב לך. וכמו כל חוב גם את זה ניתן למחוק בתנאים מסויימים.

3.
ללא שם
11/05/2021 | 13:44

כל עיסקה מתועדת לנצח.

דניאל
11/05/2021 | 18:18

2.
אני
11/05/2021 | 13:35

עוד דרך למנוע ריצה אל הבנק כשהכל קורס

1.
דש
11/05/2021 | 13:17

שיהיה בהצלחה

אל שדי
11/05/2021 | 13:42

שדיים שדיים עלינו נופלים אמן

לכל התגובות